מהו מחשבון משכנתא?
המחשבון הוא פתרון פשוט ונוח לחישוב הסכום בפועל של תשלומים חודשיים לפירעון המשכנתא. בחוברות שמציעים יועצי המשכנתאות בבנקים תמיד מדובר על שיעורי הריבית האטרקטיביים ביותר על המשכנתא המחשבון נותן לך אפשרות להכניס פרמטרים על סוג ההלוואה, הריבית השנתית, תקופת ההלוואה וגם להסתכל בצורה יעילה יותר על שיעור הריבית האפקטיבית – אחוז זה של ריבית לוקח בחשבון את כל תשלומים החודשיים על המשכנתא שלך. זהו פרמטר מאד חשוב כאשר עושים חשבון משכנתא ועל פי החוק, כל הבנקים המסחריים בישראל מחויבים לגלות אותו. לאחר שתכניס את המשתנים השונים לחישוב, תוכל לתכנן בצורה טובה יותר את התקציב שלך לשנים הבאות בהתחשב תשלומי המשכנתא.
המחשבון שמתעדכן מדי חודש לפי הריביות של בנק ישראל.
- ריבית משכנתא במסלול השקלי הצמוד
- ריבית משכנתא ממוצע במסלול הלא צמוד
- ריבית פריים
איך מחשבים ריבית משכנתא וחישוב קרן?
ניתן לחשב קרן וריבית על משכנתא באמצעות המחשבון מעודכן לשנת 2023, יש גם טבלאות אקסל שניתן להוריד באינטרנט. עם זאת, חישוב מדויק ניתן לקבל רק אצל יועץ משכנתאות, יש לזכור כי ההחזר החודשי וחישובי הקרן והריבית מושפעים גם מלוח הסילוקין. יש 3 שיטות לחישוב ההחזר החודשי – לוח שפיצר הנחשב לשיטה הנפוצה ביותר, קרן שווה ובוליט (הלוואת גישור). בלוח שפיצר ההחזר החודשי יכול להיות קבוע או משתנה אם בוחרים במסלולים צמודים ו/או במסלולים בריבית משתנה. לפי לוח שפיצר משלמים בשנים הראשונות של ההלוואה בעיקר על חשבון הריבית ובהמשך ההחזר החודשי פוחת על חשבון הקרן, לכן שיטה זו גורמת לייקור המשכנתא אך היא מתאימה לרוב הלווים מאחר וההחזרים החודשיים שווים פחות או יותר לאורך תקופת ההלוואה.
בשיטת חישוב קרן שווה ההחזר החודשי על חשבון הקרן קבוע ותשלומי הריבית משתנים, לכן ההחזרים אינם קבועים לאורך תקופת ההלוואה, ובתחילת המשכנתא התשלום גבוה ולאחר מכן הוא הולך ופוחת.
כיצד מבצעים חישוב משכנתא לפי מסלולים?
כיום בתחום הלוואות לדיור הבנקים מציעים ללווים לבחור את המסלולים שעל פיהם נבנה תמהיל משכנתא מומלץ, והם:
- מסלול בריבית קבועה צמודה למדד
- מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד
- מסלול פריים
- מסלול עם ריבית משתנה כל שנה צמודה למדד
- מסלול בריבית משתנה כל שנתיים צמודה למדד
- מסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד
- מסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד
- מסלול בריבית משתנה כל 10 שנים צמודה למדד
- מסלול עם ריבית משתנה על בסיס עוגן מלווה קצר מועד
- מסלול צמוד מט"ח (דולר או אירו)
מדריך לחישוב במחשבון משכנתא
1. הכנסת שווי נכס ומטרת המשכנתא
ראשית כל הזינו את שווי הנכס ע"י הזזת הנקודה האדומה ואת מטרת המשכנתא.
2. בחרו את סכום המשכנתא ואת מיקום הנכס במדינה
שימו לב - המערכת לא תיתן לכם להתקדם אם בחרתם סכום הגבוה מאחוז המימון המגיע לכם כחוק בהתאם למטרת המשכנתא שבחרתם או גבוה מסכום שווי הנכס שבחרתם בשלב הראשון.
3. הכנסה חודשית והלוואות פעילות
בחרו את גובה ההחזר החודשי הרצוי ואת מצב חשבון הבנק.
גובה ההחזר שתבחרו חייב להיות גבוה מהמינימום המצוין. המינימום החזר חודשי מחושב לפי סכום המשכנתא שבחרתם בשלב הקודם.
4. מהו גילך?
בחרו את גילכם כדי לחשב את הסיכון בלקיחת משכנתא ואת המגדר ותנו לגורו לחשב…
5. הזינו את שמכם ומספר פלאפון
זהו סיימתם, אשרו את תקנון האתר והאם ברצונכם לקבל הטבות ועדכונים. לחצו על הכפתור והמערכת תשלח לנייד קוד אימות אותו תזינו במסך הבא כדי לקבל את התמהיל המומלץ.
מה תקבלו לאחר החישוב במחשבון משכנתאות
1. תמהיל משכנתא דיגיטלי מומלץ
המערכת התאימה עבורכם מהנתונים שהזנתם במחשבון תמהיל מומלץ בשלושה מסלולים: מסלול פריים, מסלול קבוע לא צמוד ומסלול קבוע וצמוד.
בנוסף מציג את שווי הנכס וסכום המשכנתא.
בתמהיל מורכב מ:
- סוג מסלול משכנתא
- תקופת המשכנתא בחודשים
- ריבית
- החזר חודשי
- סה"כ החזר
- סכום הקרן
- סכום הריבית
- החזר שקל לכל הלוואה
2. התאמת תמהיל באופן אישי
באפשרותכם להתאים את התמהיל באופן אישי ע"י לחיצה על "תמהיל אישי" בשורה העליונה ושינוי הסכומים. לחיצה על הכפתור "חשב לוח סילוקין מחדש" תשנה את לוח הסילוקין בהתאם לשינויים שהזנתם.
3. לוח סילוקין
לוח סילוקין יציג לכם את ההחזר החודשי של הקרן והריבית לפי כל חודשי ההלוואה. התוצאות של הלוח סילוקין היא לפי החישוב שחישבתם במחשבון משכנתא. ניתן לשנות ולבנות מחדש את הלוח סילוקין על ידי חישוב בתמהיל משכנתא אישי. כל שינוי בנתונים שתשנו לוח הסילוקין ישתנה בהתאם.
4. הלימות הון - ניהול סיכונים במשכנתא
בחירה ב"הלימות הון" בשורה העליונה תוביל לשאלון שמטרתו לשקף את רמת הסיכון מצד הבנק במתן הלוואה. ככל שהסיכון יהיה נמוך יותר כך הריבית שתוכלו לקבל על המשכנתא תרד.